Quelle cote de crédit faut-il pour une hypothèque au Canada ?
Mis à jour le3 juillet 2026· 5 min de lecture· Équipe Prêtwise
Au Canada, la plupart des prêteurs hypothécaires traditionnels recherchent une cote de crédit d’environ 680 et plus pour offrir leurs meilleures conditions, et les assureurs hypothécaires exigent généralement un minimum d’environ 600 pour une hypothèque assurée. Ces seuils sont indicatifs : chaque prêteur fixe ses propres critères, et votre cote n’est qu’un élément parmi d’autres, aux côtés de votre revenu, de votre endettement et de votre mise de fonds.
Les seuils typiques selon le type de prêteur
Il n’existe aucune cote « officielle » pour obtenir une hypothèque, mais quelques ordres de grandeur reviennent souvent :
- Environ 680 et plus : la plupart des banques et coopératives de crédit considèrent ce niveau favorablement. C’est généralement la zone où les meilleurs taux deviennent accessibles.
- Environ 600 à 680 : l’approbation reste possible auprès de plusieurs prêteurs traditionnels, surtout si le reste du dossier est solide, mais les conditions peuvent être moins avantageuses.
- Sous environ 600 : les prêteurs traditionnels refusent souvent. Des prêteurs alternatifs (dits « B ») ou privés peuvent accepter, en échange d’un taux plus élevé et souvent d’une mise de fonds plus importante.
Rappel important : ces chiffres sont des repères, pas des garanties. Les critères réels varient d’un prêteur à l’autre et évoluent dans le temps.
Hypothèque assurée ou non assurée : la différence pour votre cote
Au Canada, une mise de fonds inférieure à 20 % rend l’assurance prêt hypothécaire obligatoire (auprès de la SCHL ou d’un assureur privé). Cette distinction influence les exigences de cote :
- Hypothèque assurée (mise de fonds de moins de 20 %) : les assureurs exigent généralement une cote minimale d’environ 600 pour au moins un emprunteur. Sans cette assurance, le prêteur ne peut pas approuver le prêt avec une petite mise de fonds.
- Hypothèque non assurée (mise de fonds de 20 % et plus) : le prêteur assume seul le risque et fixe librement ses critères. Certains sont plus souples sur la cote si la mise de fonds est importante ; d’autres restent exigeants.
Dans les deux cas, vous devez aussi réussir le test de résistance : le prêteur vérifie que vous pourriez soutenir vos paiements à un taux plus élevé que celui de votre contrat.
La cote n’agit jamais seule : mise de fonds, revenu et endettement
Une cote élevée ne garantit rien, et une cote moyenne ne condamne pas votre projet. Les prêteurs évaluent l’ensemble du dossier :
- La mise de fonds : plus elle est importante, moins le prêteur prend de risque. Une mise de fonds substantielle peut compenser en partie une cote plus faible.
- Le revenu et sa stabilité : un emploi stable et un revenu suffisant par rapport au prix de la propriété pèsent lourd dans la décision.
- Les ratios d’endettement : les prêteurs calculent la part de votre revenu consacrée au logement et à l’ensemble de vos dettes. Des soldes élevés sur vos cartes ou une marge de crédit bien remplie peuvent bloquer un dossier même avec une bonne cote.
C’est pourquoi deux personnes avec la même cote peuvent recevoir des réponses très différentes.
Comment améliorer votre cote avant de faire une demande
Si votre cote se situe sous les seuils visés, quelques mois de préparation peuvent faire une vraie différence :
- Payez tous vos comptes à temps. L’historique de paiement est le facteur le plus important de votre cote.
- Réduisez vos soldes. Visez d’utiliser moins de 30 % environ de vos limites de crédit disponibles.
- Vérifiez vos dossiers Equifax et TransUnion. Les erreurs sont plus fréquentes qu’on le pense ; faites-les corriger avant que le prêteur les voie.
- Évitez les nouvelles demandes de crédit dans les mois précédant votre demande d’hypothèque.
- Ne fermez pas vos comptes les plus anciens, car l’âge de vos comptes joue en votre faveur.
Pour un plan d’action détaillé, consultez notre guide sur la cote de crédit.
Prochaines étapes
Votre cote de crédit ouvre des portes, mais c’est la comparaison qui vous fait économiser. Avant de signer, obtenez des propositions de plusieurs prêteurs ou passez par un courtier hypothécaire : les taux, les frais et les conditions varient sensiblement d’une institution à l’autre, et comparer le TAP et les conditions de chaque offre reste le meilleur moyen de payer le juste prix. Si votre cote a besoin d’un coup de pouce, donnez-vous quelques mois de préparation — l’effort se traduit souvent par de meilleures conditions pour toute la durée du prêt.
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Questions fréquentes
Quelle est la cote de crédit minimale pour une hypothèque au Canada ?+
Il n'existe pas de minimum universel. Pour une hypothèque assurée, les assureurs exigent généralement une cote d'au moins 600 environ, et plusieurs prêteurs traditionnels recherchent environ 680 et plus pour offrir leurs meilleures conditions. Chaque prêteur applique ses propres critères.
Puis-je obtenir une hypothèque avec une cote sous 600 ?+
C'est possible, mais plus difficile. Les prêteurs traditionnels refusent souvent, tandis que des prêteurs alternatifs ou privés peuvent accepter en échange d'un taux plus élevé et d'une mise de fonds plus importante. Comparez attentivement les coûts avant de vous engager.
Une bonne cote de crédit garantit-elle l'approbation de mon hypothèque ?+
Non. Les prêteurs évaluent aussi votre revenu, votre stabilité d'emploi, votre niveau d'endettement, votre mise de fonds et la propriété elle-même. La cote n'est qu'un des éléments du dossier.
Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote avant une demande d'hypothèque ?+
Cela dépend de votre situation, mais comptez généralement plusieurs mois. Payer à temps, réduire vos soldes et corriger les erreurs à votre dossier sont les gestes qui ont le plus d'effet avec le temps.