Le ratio dette-revenu et votre capacité d'emprunt

Votre ratio dette-revenu compare vos paiements de dettes mensuels à votre revenu brut mensuel : c’est l’un des principaux critères que les prêteurs canadiens utilisent pour décider combien vous pouvez emprunter. À titre indicatif, un ratio sous environ 35 % à 40 % est généralement vu favorablement, mais chaque prêteur applique ses propres seuils. Plus votre ratio est bas, plus votre capacité d’emprunt est grande — et meilleures sont vos chances d’obtenir de bonnes conditions.

Qu’est-ce que le ratio dette-revenu ?

Le ratio dette-revenu, c’est simplement la part de votre revenu brut déjà engagée dans le remboursement de vos dettes. On le calcule en divisant vos paiements de dettes mensuels par votre revenu brut mensuel, puis en multipliant par 100.

Du côté des paiements, les prêteurs incluent généralement :

• les versements de prêts (auto, étudiant, prêt personnel) ;
• le paiement minimum de vos cartes de crédit ;
• les versements sur une marge de crédit ;
• souvent, le loyer ou le paiement hypothécaire ;
• les pensions alimentaires, le cas échéant.

Du côté du revenu, on parle du revenu brut — avant impôts et retenues : salaire, revenus de travail autonome documentés, pensions ou autres revenus réguliers.

Les ratios ABD et ATD, cousins hypothécaires

Pour les hypothèques, les prêteurs utilisent deux versions plus précises du même concept : l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD) — souvent appelés GDS et TDS en anglais.

• L’ABD ne compte que les frais de logement : paiement hypothécaire, taxes foncières, chauffage et, s’il y a lieu, une partie des frais de copropriété.
• L’ATD ajoute à ces frais toutes vos autres dettes : prêts, cartes, marges.

Les repères couramment utilisés au Canada tournent autour de 39 % pour l’ABD et 44 % pour l’ATD, mais ce sont des balises indicatives : chaque institution fixe ses propres limites selon votre profil. Pour un prêt personnel, la plupart des prêteurs se contentent d’un ratio dette-revenu global, sans distinguer le logement du reste.

Comment calculer votre ratio

Trois étapes suffisent pour obtenir une estimation honnête :

1. Additionnez vos paiements de dettes mensuels : prêts, paiement minimum des cartes, marges, et incluez votre loyer ou hypothèque pour rester prudent.
2. Établissez votre revenu brut mensuel (avant impôts). Si votre revenu varie, utilisez une moyenne des derniers mois.
3. Divisez le premier par le second, puis multipliez par 100.

Exemple illustratif : vous gagnez 4 500 $ brut par mois. Votre loyer est de 1 300 $, votre prêt auto de 350 $ et vos paiements minimums de cartes de 150 $, pour un total de 1 800 $. Votre ratio est donc de 1 800 ÷ 4 500 = 40 %. Un nouveau prêt de 300 $ par mois le ferait grimper à environ 47 % — un niveau que plusieurs prêteurs jugeraient trop élevé.

Les seuils typiques, à titre indicatif

Il n’existe aucun seuil officiel unique au Canada, mais ces fourchettes donnent un ordre de grandeur :

• Sous 35 % : profil généralement confortable ; votre ratio ne devrait pas freiner votre demande.
• 35 % à 40 % : zone de vigilance ; plusieurs prêteurs approuvent encore, parfois avec un montant réduit.
• Au-delà de 40 % à 45 % : les refus deviennent fréquents, ou les offres se limitent à de petits montants à des taux élevés.

Rappelez-vous que le ratio n’est qu’un critère parmi d’autres : votre cote de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion, la stabilité de votre revenu et votre historique de paiement pèsent tout autant dans la décision.

Comment améliorer votre ratio avant de faire une demande

La bonne nouvelle : le ratio dette-revenu réagit vite à vos gestes, contrairement à la cote de crédit qui évolue lentement.

• Remboursez d’abord les petits soldes. Éliminer une dette fait disparaître son paiement mensuel complet du calcul, même si le solde était modeste.
• Réduisez les soldes de cartes de crédit. Le paiement minimum baisse avec le solde, ce qui allège directement votre ratio.
• Regroupez vos dettes coûteuses. Une consolidation de dettes peut remplacer plusieurs paiements par un seul versement souvent plus bas.
• Documentez tout votre revenu. Revenus d’appoint, travail autonome ou pension : un revenu prouvé plus élevé fait baisser le ratio sans rembourser un sou.
• Évitez toute nouvelle dette dans les mois précédant votre demande, y compris le financement « sans intérêt » en magasin, qui compte comme un paiement obligatoire.

Prochaines étapes

Calculez votre ratio dès maintenant, avant même de magasiner un prêt : vous saurez si le moment est bien choisi ou s’il vaut mieux réduire quelques soldes d’abord. Ensuite, comparez plusieurs prêteurs — banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne n’appliquent ni les mêmes seuils ni les mêmes taux pour un profil identique. Tous les chiffres de ce guide sont illustratifs : seule une demande évaluée par le prêteur détermine votre offre réelle.