Corriger une erreur dans son dossier de crédit au Canada

Si vous trouvez une erreur dans votre dossier de crédit, vous avez le droit de la contester gratuitement auprès d’Equifax et de TransUnion, et l’agence est tenue d’enquêter. La démarche est simple : obtenez vos deux dossiers, identifiez l’inexactitude, déposez une contestation avec vos preuves à l’appui, puis faites un suivi jusqu’à la correction. Une erreur corrigée peut améliorer votre cote de crédit et vos conditions d’emprunt.

Les erreurs les plus fréquentes

La première étape est de savoir quoi chercher. Les erreurs les plus courantes dans les dossiers de crédit canadiens sont :

• Erreurs d’identité : nom mal orthographié, mauvaise adresse, date de naissance inexacte, ou dossier mélangé avec celui d’une personne au nom semblable.
• Comptes inexacts : un compte qui ne vous appartient pas, un solde erroné, ou une limite de crédit mal rapportée — ce qui peut fausser votre taux d’utilisation.
• Paiements mal rapportés : un paiement fait à temps marqué en retard, ou un retard qui reste affiché plus longtemps que la période permise dans votre province.
• Comptes fermés affichés ouverts : une carte ou une marge de crédit fermée qui apparaît encore active.
• Signes de fraude : demandes de crédit que vous n’avez jamais autorisées ou comptes ouverts à votre nom. Dans ce cas, placez aussi une alerte à la fraude sur votre dossier.

Certaines de ces erreurs sont anodines ; d’autres peuvent faire grimper le taux qu’un prêteur vous offrira, ou entraîner un refus.

Obtenir votre dossier auprès des deux agences

Vous ne pouvez pas corriger ce que vous n’avez pas vu. Equifax et TransUnion permettent aux Canadiens de consulter gratuitement leur dossier de crédit en ligne, et les lois provinciales sur la protection du consommateur vous donnent aussi droit à une copie sur demande, notamment par la poste.

Vérifiez les deux dossiers : les prêteurs ne rapportent pas toujours aux deux agences, et une erreur peut n’exister que d’un côté. Notez précisément chaque élément inexact — nom du compte, numéro partiel, date, montant — avant de passer à la contestation.

Déposer une contestation : agence et prêteur

Vous avez deux portes d’entrée, et il est souvent efficace d’utiliser les deux en parallèle :

1. Auprès de l’agence de crédit. Equifax et TransUnion offrent chacune un processus de contestation (en ligne ou par la poste). Décrivez l’erreur, joignez vos preuves et demandez la correction. L’agence contacte alors la source de l’information — le prêteur — pour vérifier.
2. Auprès du prêteur ou du créancier. Si l’erreur vient d’une banque, d’un émetteur de carte ou d’une agence de recouvrement, contactez-le directement. C’est lui qui transmet les données aux agences : s’il corrige à la source, la mise à jour se répercute dans vos dossiers.

La contestation est gratuite. Vous n’avez pas besoin de payer une entreprise de « réparation de crédit » : elle ne peut rien faire que vous ne puissiez faire vous-même.

Documents à fournir et délais à prévoir

Un dossier de contestation solide accélère tout. Rassemblez :

• une pièce d’identité (souvent exigée pour ouvrir le litige) ;
• des preuves de paiement : relevés bancaires, confirmations, reçus ;
• toute correspondance avec le prêteur (lettres, courriels) ;
• pour la fraude : un rapport de police ou une déclaration à votre institution.

Côté délais, l’agence doit enquêter dans un délai raisonnable — souvent autour de 30 jours, selon la province. Elle vous informe ensuite du résultat : correction, suppression de l’élément, ou maintien si la source confirme l’information. Gardez une copie datée de tout ce que vous envoyez.

Faire un suivi, et quoi faire en cas de refus

Ne considérez pas le dossier réglé tant que vous n’avez pas vu la correction de vos propres yeux. Quelques semaines après la réponse, retirez de nouveau vos dossiers et vérifiez que l’élément a bien été corrigé — aux deux agences si l’erreur figurait aux deux endroits.

Si l’agence maintient l’information et que vous êtes toujours en désaccord, vous pouvez :

• soumettre une nouvelle contestation avec des preuves supplémentaires ;
• exiger l’ajout d’une déclaration du consommateur à votre dossier, une courte note expliquant votre version, visible par les prêteurs ;
• déposer une plainte auprès de l’organisme de protection du consommateur de votre province, qui encadre les agences d’évaluation du crédit.

Prochaines étapes

Corriger une erreur est l’un des rares gestes qui peut améliorer votre profil de crédit sans changer vos habitudes. Une fois votre dossier propre, vous êtes en position de force pour magasiner : comparez plusieurs prêteurs avant de déposer une demande, que ce soit pour un prêt personnel ou une consolidation de dettes. Un dossier exact, c’est de meilleures offres sur la table.