Combien de temps les informations négatives restent au dossier
Mis à jour le3 juillet 2026· 5 min de lecture· Équipe Prêtwise
Au Canada, la plupart des informations négatives disparaissent de votre dossier de crédit après 6 à 7 ans, selon le type d’élément, l’agence (Equifax ou TransUnion) et votre province. Les paiements en retard et les comptes en recouvrement restent généralement environ 6 ans, une première faillite 6 à 7 ans après la libération, et une proposition de consommateur environ 3 ans après son règlement complet. Une fois le délai écoulé, l’élément est retiré automatiquement — sans démarche ni frais de votre part.
Les délais habituels en un coup d’œil
Voici les fourchettes généralement appliquées par Equifax et TransUnion. Ce sont des repères typiques, pas des garanties : les politiques des agences et les lois de votre province peuvent faire varier les délais exacts.
| Élément | Durée habituelle |
|---|---|
| Paiement en retard | Environ 6 ans après la date du retard |
| Compte en recouvrement | Environ 6 ans après le premier défaut de paiement |
| Première faillite | 6 à 7 ans après la libération, selon l’agence et la province |
| Faillites multiples | Jusqu’à 14 ans |
| Proposition de consommateur | Environ 3 ans après le paiement complet |
| Enquête de crédit (demande dure) | Environ 3 ans, parfois plus selon l’agence et la province |
Paiements en retard : environ 6 ans
Un paiement en retard rapporté par un prêteur reste inscrit environ 6 ans à compter de la date du retard — et non de la date où vous rattrapez le paiement. Rattraper un compte en souffrance reste toutefois la meilleure chose à faire : le compte redevient « à jour », et l’effet du retard sur votre cote de crédit s’estompe à mesure que vos paiements ponctuels s’accumulent par-dessus.
Un retard isolé de 30 jours pèse beaucoup moins lourd qu’une série de retards de 60 ou 90 jours. Les prêteurs regardent la tendance récente autant que l’historique complet.
Comptes en recouvrement : environ 6 ans
Lorsqu’une dette impayée est confiée à une agence de recouvrement, le compte apparaît dans votre dossier et y reste généralement environ 6 ans à partir du premier défaut de paiement auprès du créancier d’origine. Rembourser la dette ne supprime pas l’inscription, mais le compte est alors marqué « payé » — un signal nettement plus favorable pour un futur prêteur qu’un solde toujours dû.
Faillite et proposition de consommateur
Une première faillite demeure au dossier 6 à 7 ans après la date de libération. Equifax applique généralement 6 ans partout au pays ; TransUnion conserve l’information 7 ans dans certaines provinces, dont l’Ontario, le Québec, le Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador et l’Île-du-Prince-Édouard. En cas de faillites multiples, chaque faillite peut rester jusqu’à 14 ans.
Une proposition de consommateur — l’entente légale par laquelle vous remboursez une partie de vos dettes — est retirée environ 3 ans après son paiement complet (ou, au plus tard, environ 6 ans après sa signature, selon l’agence). Plus vous la réglez rapidement, plus tôt elle disparaît. C’est l’une des raisons pour lesquelles beaucoup de gens explorent d’abord des solutions moins lourdes, comme une consolidation de dettes, qui n’entraîne pas d’inscription légale au dossier.
Enquêtes de crédit : environ 3 ans
Chaque demande de crédit « dure » (quand un prêteur consulte votre dossier pour une demande de prêt ou de carte) est inscrite environ 3 ans chez Equifax ; TransUnion peut la conserver plus longtemps dans certaines provinces. Les vérifications « souples » — comme consulter votre propre dossier — ne sont pas visibles des prêteurs et n’affectent pas votre cote.
L’effet d’une enquête sur la cote est faible et s’estompe en quelques mois, bien avant que l’inscription disparaisse. Plusieurs demandes rapprochées pour le même type de prêt sont d’ailleurs souvent traitées comme une seule recherche de taux.
Que se passe-t-il quand l’information disparaît ?
La suppression est automatique : à l’expiration du délai, l’agence retire l’élément sans que vous ayez à intervenir, et les prêteurs qui consultent votre dossier ne le voient plus du tout. Si un élément demeure affiché au-delà du délai permis dans votre province, vous pouvez le contester gratuitement auprès de l’agence.
Bonne nouvelle entre-temps : l’impact d’un élément négatif diminue progressivement bien avant sa suppression. Les modèles de cote accordent plus de poids au comportement récent — des paiements ponctuels et une utilisation du crédit modérée pendant un an ou deux compensent déjà une bonne partie d’un ancien faux pas.
Prochaines étapes
Un ancien retard ou un recouvrement réglé ne vous condamne pas à des conditions médiocres pour toujours. Vérifiez vos dossiers Equifax et TransUnion, notez les dates de suppression prévues, et quand votre profil s’améliore, magasinez : comparer plusieurs prêteurs avant de demander un prêt personnel vous permet de mesurer concrètement ce que votre dossier assaini vous fait économiser.
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Questions fréquentes
Puis-je faire retirer une information négative avant la fin du délai ?+
Seulement si elle est inexacte. Une information exacte — un vrai retard, un vrai compte en recouvrement — reste au dossier jusqu'à l'expiration du délai, même si vous remboursez la dette. Le remboursement met toutefois le compte à jour, ce que les prêteurs voient d'un bon œil. Méfiez-vous des entreprises qui promettent d'effacer des éléments exacts : c'est impossible.
Rembourser un compte en recouvrement le fait-il disparaître de mon dossier ?+
Non. Le compte reste affiché jusqu'à la fin du délai de conservation, généralement autour de 6 ans. Il sera cependant marqué comme payé, ce qui est moins pénalisant qu'un solde impayé aux yeux de nombreux prêteurs. Le paiement peut aussi arrêter les intérêts et les démarches de recouvrement.
Pourquoi les délais diffèrent-ils entre Equifax et TransUnion ?+
Les deux agences appliquent leurs propres politiques de conservation, encadrées par les lois provinciales sur la protection du consommateur. Pour certains éléments — comme une faillite ou une enquête de crédit — TransUnion conserve l'information plus longtemps dans certaines provinces. C'est pourquoi vos deux dossiers peuvent afficher des éléments différents.
Ma cote de crédit remonte-t-elle automatiquement quand une information négative disparaît ?+
Souvent, oui, surtout s'il s'agissait d'un élément majeur comme un recouvrement ou une faillite. Mais votre cote dépend de l'ensemble de votre dossier : si d'autres éléments négatifs demeurent ou si votre utilisation du crédit est élevée, l'effet sera plus limité. L'impact d'un élément négatif s'atténue de toute façon avec le temps, même avant sa suppression.