Méthode avalanche ou boule de neige pour rembourser ses dettes

La méthode avalanche rembourse d’abord la dette au taux d’intérêt le plus élevé : c’est celle qui coûte le moins d’intérêts au total. La méthode boule de neige rembourse d’abord le plus petit solde : elle coûte souvent un peu plus cher, mais les victoires rapides aident à rester motivé. La meilleure méthode est celle que vous suivrez jusqu’au bout.

Deux méthodes, une même mécanique

Les deux méthodes reposent sur le même principe : vous payez le minimum sur toutes vos dettes, puis vous concentrez chaque dollar supplémentaire sur une seule dette « cible ». Quand elle est remboursée, son paiement libéré s’ajoute à l’attaque de la dette suivante — d’où l’image de la boule qui grossit.

La différence tient à l’ordre. L’avalanche classe vos dettes du taux le plus élevé au plus bas — comparez les TAP, qui incluent les frais, et pas seulement les taux affichés. La boule de neige les classe du plus petit solde au plus gros, sans égard au taux.

Une exception s’applique aux deux méthodes : un prêt sur salaire, dont le coût est extrêmement élevé partout au Canada (les plafonds varient selon la province), devrait presque toujours être remboursé en premier, peu importe la stratégie choisie.

Un exemple illustratif

Imaginons trois dettes, avec des taux purement illustratifs :

Dette	Solde	Taux illustratif
Marge de crédit	800 $	9 %
Carte de crédit	4 000 $	21 %
Carte de magasin	2 500 $	29 %

Avec l’avalanche, vous attaquez d’abord la carte de magasin à 29 %, puis la carte de crédit à 21 %, et enfin la marge à 9 %. Avec la boule de neige, vous commencez par la marge de 800 $ — le plus petit solde — même si c’est la dette la moins coûteuse.

Si vous disposez par exemple de 400 $ par mois au total pour ces dettes, l’avalanche vous fera payer moins d’intérêts d’ici la fin, parce que la dette à 29 % cesse de gruger votre budget plus tôt. Mais la boule de neige élimine un compte complet en deux ou trois mois : un paiement de moins à gérer, et un progrès visible presque immédiatement. L’écart d’intérêts entre les deux dépend de vos soldes et de vos taux réels ; il est parfois important, parfois de quelques dizaines de dollars seulement.

Avantages et inconvénients de chaque méthode

L’avalanche gagne sur les chiffres : moins d’intérêts payés et, en général, une sortie de dettes un peu plus rapide. Son inconvénient est psychologique. Si votre dette au taux le plus élevé est aussi la plus grosse, vous pouvez passer un an ou plus sans fermer un seul compte, ce qui décourage bien des gens.

La boule de neige gagne sur la motivation : chaque compte fermé est une victoire concrète, et réduire le nombre de paiements à suivre diminue le risque d’en oublier un — un retard de paiement se retrouve dans votre dossier de crédit chez Equifax ou TransUnion. Son inconvénient : vous laissez courir plus longtemps vos dettes les plus coûteuses, ce qui augmente le total d’intérêts payés.

Comment choisir la bonne méthode pour vous

Choisissez l’avalanche si les écarts de taux entre vos dettes sont grands (par exemple une carte à 29 % contre une marge à 9 %) et si vous êtes du genre à tenir un plan sans avoir besoin de résultats rapides. Choisissez la boule de neige si vous avez plusieurs petits soldes, si vous avez déjà abandonné un plan de remboursement par découragement, ou si simplifier vos finances est votre priorité.

Rien ne vous oblige à être puriste. Beaucoup de gens commencent par éliminer un ou deux petits soldes pour se donner de l’élan, puis basculent en mode avalanche pour les grosses dettes coûteuses. L’important est de maintenir le paiement total constant : quand une dette disparaît, son paiement doit être redirigé vers la suivante, pas absorbé par le budget courant.

Et la consolidation dans tout ça ?

Les deux méthodes se combinent bien avec la consolidation de dettes. Si vous obtenez un prêt personnel à un taux nettement inférieur à celui de vos cartes — selon votre profil, rien n’est garanti —, consolider vos dettes les plus coûteuses revient à appliquer l’avalanche d’un seul coup : les intérêts élevés disparaissent immédiatement.

La consolidation réduit aussi le nombre de paiements, ce qui reproduit l’effet simplificateur de la boule de neige. Attention toutefois : elle ne réduit pas ce que vous devez, et elle ne fonctionne que si vous cessez d’accumuler de nouveaux soldes sur les cartes libérées. Si la consolidation ne couvre qu’une partie de vos dettes, appliquez ensuite l’avalanche ou la boule de neige aux dettes restantes.

Prochaines étapes

Dressez la liste complète de vos dettes — solde, taux, paiement minimum — et choisissez votre ordre d’attaque : par taux (avalanche) ou par solde (boule de neige). Vérifiez ensuite si une consolidation à taux réduit pourrait accélérer le tout : comparez plusieurs prêteurs — banques, coopératives de crédit, prêteurs en ligne — en regardant le TAP et le coût total sur la durée, pas seulement la mensualité.