Proposition de consommateur ou consolidation de dettes ?
Mis à jour le3 juillet 2026· 5 min de lecture· Équipe Prêtwise
Le prêt de consolidation convient si vous pouvez rembourser 100 % de vos dettes et qu’il vous manque seulement un meilleur taux et un paiement unique. La proposition de consommateur est une solution légale d’insolvabilité, déposée par un syndic autorisé en insolvabilité, qui réduit le montant à rembourser lorsque vos dettes dépassent votre capacité de paiement. En résumé : la consolidation réorganise vos dettes, la proposition en efface une partie — mais avec un impact plus lourd sur votre crédit.
Comment fonctionne chaque option
Le prêt de consolidation est un nouveau prêt qui rembourse vos soldes existants ; vous remboursez ensuite ce seul prêt, idéalement à un taux plus bas, sur une durée fixe. Notre guide sur la consolidation de dettes détaille cette approche. La proposition de consommateur, elle, est un processus prévu par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité : un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) propose à vos créanciers de rembourser une partie de vos dettes non garanties — sans intérêts — sur une période maximale de cinq ans. Si la majorité des créanciers accepte, l’entente lie tout le monde, les appels de recouvrement cessent et les saisies de salaire sont suspendues.
Qui est admissible
Pour un prêt de consolidation, le prêteur évalue votre cote de crédit, vos revenus et votre taux d’endettement : il faut démontrer que vous pouvez rembourser la totalité du nouveau prêt. Pour une proposition de consommateur, la logique est inversée : vous devez être insolvable, c’est-à-dire incapable de payer vos dettes à échéance, et vos dettes non garanties ne doivent pas dépasser 250 000 $ (excluant l’hypothèque sur votre résidence principale). Le SAI évalue votre situation gratuitement lors d’une première consultation et confirme si vous êtes admissible.
Quelles dettes sont couvertes
Un prêt de consolidation peut servir à rembourser à peu près n’importe quelle dette : cartes de crédit, prêts sur salaire, soldes de magasins. Une proposition de consommateur couvre les dettes non garanties : cartes, prêts personnels, marges non garanties, la plupart des dettes fiscales. Si vous devez de l’impôt, comparez d’abord une entente avec Revenu Québec ou l’ARC aux autres solutions. La proposition ne couvre pas les dettes garanties (hypothèque, prêt auto), les pensions alimentaires, les amendes, ni les prêts étudiants si vous avez cessé vos études depuis moins de sept ans. Vous continuez de payer ces dettes normalement.
L’impact sur votre cote de crédit
C’est la différence la plus importante. Un prêt de consolidation entraîne une vérification ferme au moment de la demande, puis peut aider votre dossier : vos cartes remboursées font baisser votre taux d’utilisation, et chaque paiement à temps renforce votre historique. Une proposition de consommateur, à l’inverse, inscrit une cote R7 à votre dossier Equifax et TransUnion. Elle y reste généralement environ trois ans après votre dernier paiement — donc potentiellement jusqu’à huit ans au total si la proposition dure cinq ans. Obtenir du nouveau crédit pendant et après une proposition est difficile et coûte plus cher.
Le coût réel de chaque solution
Avec une consolidation, vous remboursez 100 % du capital plus les intérêts. À titre illustratif seulement, un prêt de 20 000 $ à un TAP de 12 % sur 4 ans coûterait environ 5 200 $ d’intérêts — le taux réel dépend du prêteur et de votre profil. Avec une proposition, vous remboursez souvent une fraction de vos dettes, sans intérêts ; les honoraires du syndic sont réglementés et inclus dans vos paiements, pas facturés en surplus. Sur papier, la proposition coûte donc souvent moins cher — mais elle se paie en années d’accès réduit au crédit.
Quelle option choisir selon votre situation
Choisissez la consolidation si votre budget permet de rembourser la totalité de vos dettes avec un paiement raisonnable et que votre dossier vous qualifie pour un taux qui vaut la peine. Envisagez la proposition de consommateur si vos paiements minimums sont devenus impossibles à suivre, si les agences de recouvrement vous appellent ou si une saisie de salaire vous menace. Ce n’est pas un échec : c’est un outil légal conçu précisément pour ces situations, moins lourd qu’une faillite. Dans le doute, consultez un SAI — la première rencontre est gratuite et sans engagement — ou un organisme de conseil en crédit sans but lucratif de votre province.
Prochaines étapes
Commencez par chiffrer votre situation : la liste de vos dettes, leurs taux et le paiement mensuel total que votre budget peut soutenir. Si le remboursement complet est réaliste, demandez des soumissions de prêt de consolidation auprès de plusieurs prêteurs et comparez le TAP et le coût total — plusieurs offrent une préqualification sans impact sur votre crédit. Si le remboursement complet ne l’est pas, prenez rendez-vous avec un syndic autorisé en insolvabilité pour évaluer une proposition de consommateur avant que la situation ne se dégrade davantage.
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Questions fréquentes
Une proposition de consommateur efface-t-elle toutes mes dettes ?+
Non. Elle vise les dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, certaines dettes fiscales). Les dettes garanties comme l'hypothèque ou le prêt auto, les pensions alimentaires et les prêts étudiants récents ne sont généralement pas inclus.
Combien de temps une proposition reste-t-elle à mon dossier de crédit ?+
En général, environ trois ans après votre dernier paiement, avec de légères variations entre Equifax et TransUnion. Comme une proposition peut durer jusqu'à cinq ans, l'impact total peut s'étendre sur plusieurs années.
Dois-je obligatoirement passer par un syndic autorisé en insolvabilité ?+
Oui. Seul un syndic autorisé en insolvabilité, un professionnel réglementé par le Bureau du surintendant des faillites, peut déposer une proposition de consommateur au Canada. La première consultation est généralement gratuite.
Puis-je obtenir un prêt de consolidation avec un mauvais crédit ?+
C'est plus difficile, mais pas impossible : certains prêteurs acceptent les dossiers plus faibles à un taux plus élevé, ou avec un endosseur. Si le taux offert est très élevé, comparez le coût total avec celui d'autres solutions avant de signer.